¿Qué tan importante es el crédito para el Peruano?, ¿Están dispuestos a endeudarse?, ¿Tendrán capacidad de pago?, ¿Cómo calificarlos para un crédito vehicular? Tenemos varias preguntas que nos gustaría poder absolver, trataremos algunas de ellas y ver como el consumidor peruano ha ido adoptando estos mecanismos financieros.
En general, el crédito ha sido el mecanismo que ha permitido generar accesibilidad en diferentes categorías principalmente en las de inversión, a que nos referimos, compra de departamentos, educación (Maestrías) y autos; que son los aspectos más importantes para el consumidor, porque son símbolos de crecimiento social y profesional. El consumidor ha ido comprendiendo que el crédito es la forma más adecuada de lograr sus metas.
El problema para brindar un crédito surge cuando tratamos de evaluar la capacidad de gasto de los consumidores, porque tenemos un 70% que trabajan de manera independiente eso quiere decir, ingresos diarios, semanales y en el mejor de los casos quincenales, pero no va sólo por la frecuencia de los ingresos sino también por la variabilidad de los mismos, donde es difícil predecir un comportamiento de ingresos que sustente la capacidad de pago de un crédito. En ese momento, los modelos tradicionales de entendimiento pierden visibilidad y mecanismos alternativos de préstamos colaborativos entran a tomar mayor nivel de protagonismo.
Los créditos colaborativos tienen menos barreras para entenderse y son más fáciles de explicar, por eso su venta o colocación se realiza en plataformas como los centros comerciales, donde se podría ver más venta por impulso, que una venta racional.
¿Y porque no se ha desarrollado tanto en el Perú, los créditos? Los bancos, todavía miran con riesgo este mercado de independientes, ahora, los independientes son un fenómeno social que ha venido consolidándose en los últimos 10 años, que nos permite hablar ahora de una clase media, con capacidad de gasto pero con patrones de consumo diferentes. Muchas marcas tratan de entenderlo pero hasta ahora sólo hemos replicado los mismos modelos de evaluación de segmentos conocidos como los dependientes, hacia los independientes y no calza, es como pensar que la sal y el azúcar blanca pueden ser iguales, sólo por la apariencia cuando cada una cumple un rol diferente.
Si bien la bancarización ha crecido, pero impulsado por las empresas formales, a través del depósito de los haberes, nos hacemos la pregunta: ¿realmente tener cuenta de haberes es estar bancarizado?, si finalmente el colaborador se acerca al módulo de atención del banco y retira todo su efectivo, hasta el último sol. Todavía falta mucho en temas de educación financiera y uso de servicios financieros y dentro de ello el producto de crédito vehicular.
Finalmente, en la categoría automotriz tenemos muy pocos productos financieros, es la oportunidad de ampliar el portafolio financiero (leasing, renting, etc.) que pueda dinamizar la categoría. Pero partiendo de un entendimiento claro de los nuevos segmentos que hay en el mercado, no es talla única, lo mismo para todos.
Jorge Rubiños
Gerente de Cuentas de ARELLANO
